小額現金貸前景不明，手機貸模式難持續？
來源：程序員人生 發布時間：2015-05-04 09:54:03 閱讀次數：3284次
移動互聯網的迅猛發展催生了更多創新和顛覆的模式，以互聯網金融為例，余額寶和P2P理財的突起讓大家看到了互聯網金融巨大的發展潛力，在這類背景下，更多的企業想從中做文章，在互聯網金融迅猛發展的背景下分得1杯羹。
這本來是好事兒1件，但具體到不同的模式，其情況有所不同。雖然余額寶和P2P完全打開了互聯網金融的發展空間，但這1領域仍存在1些問題，比如，P2P理財所存在的倒閉、跑路等等，讓全部行業開始重新關注互聯網金融的發展問題。
實際上，除P2P理財以外，互聯網金融的其他細分模式也不能說是無懈可擊，除余額寶這類模式很靠譜以外，其他模式在可行性上其實不完全經得起斟酌。舉個簡單的例子，現在網上廣泛討論的小額現金貸就是其中之1，那末這類模式到底有甚么問題呢？發展前景又如何呢？
以手機貸為例，這家公司的主營業務正是小額現金貸，據介紹，手機貸主要針對的是收入較低的月光族，這些人可能會被銀行拒之門外，因此，他們可以提供小額貸款服務，解決這些人的消費需求。而且，手機貸還采取了P2P模式，為何是P2P呢？前端是有資金需求的用戶，而后端則是為平臺貢獻資金的投資者，其中主要包括兩類，1類是VIP投資人，就是1些資金充裕的朋友提供資金；另外一類是最主要的，就是和很多理財類P2P平臺合作，通過理財產品的情勢聚合投資人。
看上去這類模式很美，但筆者卻要提出1些質疑，這些質疑關系得手機貸未來能否做大做強，是死是活。
手機貸如何保證安全性？
首先，手機貸如何保證安全性？筆者下載了這款APP來試用，軟件倒不復雜，但越不復雜卻越讓我擔心？既然觸及到資金問題，平臺如何保證基本的安全，我們知道，現在網上木馬、病毒是很多的，而用戶要正常借款，必須輸入相干的身份證信息，工作信息等重要信息，其中存在的信息安全隱患不能不防。由于目前使用這款APP的人還不多，因此網上也并沒有出現相干的不安全報導，但這些潛伏的風險恐怕也值得大家警惕。
除基本的信息安全以外，大家更關心的恐怕應當是資金安全。剛才提到，平臺必須要有人去投資，你才能借到款，這樣說來，這和P2P網貸倒有1些類似的地方。不過P2P網貸主要是將錢借給大戶、企業、機構等等，而手機貸主要是針對個人消費者，而且額度不大。
盡人皆知，P2P網貸出現了很多卷款跑路的情況，其緣由不過包括兩個層面，第1是平臺投資的項目出了問題，致使沒法按時收款，終究平臺資金鏈斷裂，迫不得已跑路；第2是平臺從1開始就在設局，吸引廣大投資者來投錢，前期用他們的資金發放投資收益，但吸納的資金到1定的量以后立馬跑路，這就是典型的龐氏騙局。
那末，小額現金貸會不會也存在類似的情況呢？筆者不敢說，但要讓我把錢投得手機貸這類名不見經傳的公司，我還真不放心，即使它不會跑路，我也擔心借款人不誠信，致使我沒法按時收款，由于在資金真正出現問題時，你期望平臺去幫你催款、彌補你的損失，我只想說你比阿嬌還天真。
對這類風險，手機貸是怎樣解釋的呢？很惋惜，在手機貸的很多宣揚軟文和新聞報導上，我并沒有看到相干的風險提示，也沒有具體的說明。不過在1篇文章中，我看到了以下內容：
“但基于目前國家對P2P的監管，投資人和借款人必須是1對1的關系，手機貸開創人俞亮稱，他們都會簽訂3方協議，依照監管要求，完成1對1的工作。”
實際上，這里面已側面隱含了風險提示，惋惜的是，手機貸沒有直接向投資者和用戶說明1對1以后，萬1遇到資金沒法回收的情況，如何解決。
所以在筆者看來，手機貸所建立的模式，依然存在很大的不肯定性，其中的風險不可估計，如果投資者要真想往里面投錢，最好3思而后行。
手機貸商業模式靠譜嗎？
接下來來討論第2個問題，手機貸商業模式靠譜嗎？據21世紀經濟報導記者了解，目前手機貸的主要收入是借款人申請貸款時交納的手續費，1筆在30元左右，而借款人每天萬分之5的利息收入則全部歸投資人所有。
我相信了解過信譽卡的人都知道，信譽卡刷卡是免手續費的，而且1般頭年刷夠6次，還會免第2年年費，有的銀行還和洗車場合作，推出刷卡送洗車的服務。同時，信譽卡還存在1定的免息期，也正是這個免息期的存在，才讓信譽卡變成了掙錢工具?？梢钥闯?，信譽卡的使用本錢是很低的。
對照1下手機貸，既要給手續費，又要給利息，和信譽卡相比有甚么優勢？對此，手機貸的說法是，信譽卡門坎較高，我們門坎低，借款相對容易。不過，現在信譽卡的門坎實際上也不高，1般月入兩3千的人也隨意辦理信譽卡，可見手機貸的說法是站不住腳的。話又說回來，如果連信譽卡都沒法辦理的人，你會相信他的信譽？你會把錢借給他用？你相信平臺會幫你控制風險？
所以，手機貸的市場拓展是個大問題。手機貸開創人俞亮流露，去年在沒有大力推行的情況下，手機貸APP的下載量已突破100萬，發放信譽貸款40多萬筆。這個數據有無水份，大家去想。不過我對身旁的10來位朋友做了1個小小的調查，身旁幾近沒有人愿意選擇手機貸的，由于借款本錢太高，而額度又太小，純屬雞肋。再說，即使手機貸能保持住這類態勢，微薄的手續費恐怕也不夠正常開支吧。
小額貸款勢必是巨頭的天下
最后1點，筆者認為，小額貸款勢必是BAT這類巨頭的天下。首先，資金不是問題，由于自己企業就有錢，不需要再向第3方借錢；第2，用戶不是問題，BAT本身就有很多用戶，無需花費多大本錢便可進行市場拓展；第3，對用戶信譽可以進行更綜合的判斷， BAT用戶數據豐富，對用戶的信譽可以進行科學、公道的判斷，不管是在資源上，還是在技術上，都比手機貸這類小公司強很多；第4，BAT有更廣泛的生活服務，比如網購、團購等等，可以為用戶提供更多的消費場景，構成從借錢到消費的完全閉環。
反過來看手機貸，除提供基本的借款服務以外，你還能用到甚么服務？如果你把借的款拿到其他平臺上去消費？那末這個本錢可能又上去了，由于1個環節分成多個部份，每一個部份都想從中賺錢，本錢怎樣會不提高呢？
對BAT等巨頭而言，現在他們也開始重視小額貸款這1細分市場，可以肯定的是，手機貸這類平臺在沒有任何優勢的情況下，未來遭受的競爭將會愈來愈劇烈。通過上面對照分析下來，你覺得手機貸這類平臺還有多大的發展潛力呢？固然，或許他們其實不擔心，由于剛剛才完成了1筆融資，對創業者而言，融資燒錢很正常。不過，如果只燒錢而沒成績的話，投資者還會繼續追加投資么？賬面上那點錢又能燒多久呢？（文/王易見 QQ：543415188）
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