計(jì)算未來(lái)：年輕程序猿如何湊夠540萬(wàn)供老年花費(fèi)？

前兩天發(fā)了《30⑷0歲的程序員們，請(qǐng)把1些賬算清楚，為過(guò)冬做準(zhǔn)(1)、(2)、(3)》這篇文章，引發(fā)了很多網(wǎng)友的討論，由于3篇文章的內(nèi)容有點(diǎn)多，這里把這3篇文章的3個(gè)主要觀點(diǎn)總結(jié)1下：
　　1、為了尋求1種舒適的老年生活，不給兒女添負(fù)擔(dān)，可以自由旅游，享受好1點(diǎn)的醫(yī)療及養(yǎng)老服務(wù)等，退休后計(jì)劃每個(gè)月花1萬(wàn)元，1年也就是12萬(wàn)(斟酌到物價(jià)上漲指數(shù)，20多年后的20多萬(wàn)相當(dāng)于現(xiàn)在的12萬(wàn))，連續(xù)30年，則需要花1062萬(wàn)。由于錢都是在退休前準(zhǔn)備夠，存在銀行有益息，斟酌到有養(yǎng)老金等補(bǔ)助，因此只需要在退休前準(zhǔn)備足540萬(wàn)元便可。詳見(jiàn)《30⑷0歲的程序員們，請(qǐng)把1些賬算清楚，為過(guò)冬做準(zhǔn)(1)》。
　　2、如何才能在未來(lái)的20年準(zhǔn)備足540萬(wàn)讓自己與老伴安享晚年呢？對(duì)35歲左右的程序猿來(lái)講，在每月只能拿出8000元情況下（20年的本金累計(jì)才192萬(wàn))，如何讓這1筆錢變成540萬(wàn)，答案就是要提高資金的收益率，只要這每個(gè)月8000元的資金收取得每一年10%的收益，便可實(shí)現(xiàn)在20年便可變成600萬(wàn)，超過(guò)540萬(wàn)。詳見(jiàn)《30⑷0歲的程序員們，請(qǐng)把1些賬算清楚，為過(guò)冬做準(zhǔn)(2)》。

　　3、要資金的收益率到達(dá)10%，存銀行定期3%，存余額寶4%，都是沒(méi)法滿足，那末買房，炒股就能夠嗎？甚么樣投資方式才能到達(dá)呢？本人給出了組合投資的答案，算是拋磚引玉。詳見(jiàn)《30⑷0歲的程序員們，請(qǐng)把1些賬算清楚，為過(guò)冬做準(zhǔn)(3)》。

　　我們作為1名程序猿1定要用數(shù)聽(tīng)說(shuō)話，如果對(duì)上面的哪些數(shù)據(jù)成心見(jiàn)或質(zhì)疑，歡迎提出來(lái)討論。20年是怎樣來(lái)的？對(duì)30⑷0歲左右的程序員來(lái)講，由于他們離退休（或提早退休）只有20多年時(shí)間，因此給出了20年的準(zhǔn)備。如果你有更多時(shí)間做準(zhǔn)備，假設(shè)你比較年輕，乃至還沒(méi)有畢業(yè)，還可以工作最少30年(或打算工作30年)，并且現(xiàn)在就著手，那末壓力沒(méi)有這么大，本文將通過(guò)算賬給大家答案。

　　另外，1些只有20來(lái)歲或是收入沒(méi)有過(guò)萬(wàn)的年輕網(wǎng)友表示壓力很大，覺(jué)得文中提到的老年生活每個(gè)月消費(fèi)1萬(wàn)元可能太高，這里是為了尋求1種舒適的老年生活(如果只是過(guò)白粥配咸菜，每天不敢花錢的日子，養(yǎng)老金應(yīng)當(dāng)夠了) ，1個(gè)家庭1個(gè)月消費(fèi)1萬(wàn)元其實(shí)不是奢侈更不是不現(xiàn)實(shí)，在我看到的很多收入過(guò)2⑶萬(wàn)元的家庭，消費(fèi)大多都是在1萬(wàn)左右（乃至還有更多）。因此，對(duì)覺(jué)得1萬(wàn)元消費(fèi)太高的網(wǎng)友，我由衷的表示敬佩，能在當(dāng)下抵制住各種誘惑并且控制做消費(fèi)真的不容易，這是好事。我們把分岐暫且放在1邊，畢竟這里只是做計(jì)劃，預(yù)留多1點(diǎn)錢可讓自己年老時(shí)不在會(huì)在花錢方面有任何負(fù)擔(dān)，關(guān)鍵是要看能否實(shí)現(xiàn)。

　　對(duì)很多收入不高的網(wǎng)友，或是剛剛畢業(yè)，剛剛參加工作的網(wǎng)友，每個(gè)月收入稅后不到1萬(wàn)元，有的乃至不到8000元。如何才能讓自己能有足夠的錢在老年來(lái)花呢？下面我根據(jù)昨天我文中的邏輯，給出大家方案。
   　首先對(duì)收入不高的網(wǎng)友，年齡應(yīng)當(dāng)也偏低，假設(shè)是25歲，那末你離提早退休55歲還有30年，離正式退休60歲或65歲還有35或40年。因此，我們就按30年來(lái)計(jì)算吧。也就是說(shuō)從現(xiàn)在開(kāi)始準(zhǔn)備，讓自己30年后能有在老年足夠花（相當(dāng)于現(xiàn)在每個(gè)月消費(fèi)1萬(wàn))的錢，1共需要多少資金。為了實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，在確保有每一年10%收益的情況下，我們現(xiàn)在每個(gè)月需要多少資金。
　　老年30年消費(fèi)1共需要多少資金我們假定依然是1000多萬(wàn)，根據(jù)《30⑷0歲的程序員們，請(qǐng)把1些賬算清楚，為過(guò)冬做準(zhǔn)(1)》的邏輯，斟酌養(yǎng)老金補(bǔ)助及利息因素，那末只需要在退休前準(zhǔn)備夠540萬(wàn)便可。用30年的時(shí)間來(lái)準(zhǔn)備，在10%收益的情況下每個(gè)月需要投入多少錢呢?我們來(lái)具體計(jì)算1下，請(qǐng)看下表：



 　　看明白了嗎？1年只需要存3萬(wàn)元，也就是1個(gè)月拿出2500元來(lái)為30年后老年生活做準(zhǔn)備，那末就可以在退休的時(shí)候具有540多萬(wàn)。我所知道我們IT這1行的工資1般都不會(huì)太低，我接觸的很多剛畢業(yè)的應(yīng)屆大學(xué)生，在我們的幫助下，走上專業(yè)的IT技術(shù)崗位，很多都能在1畢業(yè)乃至未畢業(yè)就可以拿到每個(gè)月5⑺K乃至更多的收入，只要穩(wěn)定花錢，每月要存2500元應(yīng)當(dāng)是比較輕松的了吧。只要他們有前詹意識(shí)，有1點(diǎn)點(diǎn)自己的主見(jiàn)，不跟風(fēng)買車買房，曉得算帳，了解資金的時(shí)間價(jià)格，明白了復(fù)利的威力，學(xué)1點(diǎn)點(diǎn)投資理財(cái)知識(shí)，未來(lái)真的不是事。
　　也有的網(wǎng)友會(huì)說(shuō)我們剛剛畢業(yè)，雖然收入有5K以上，但每個(gè)月存不了2500，能不能開(kāi)始少1點(diǎn)，以后隨著工資上漲了每一年可以增加1點(diǎn)，又該會(huì)是甚么樣的方案呢？下面我就假定第1年每個(gè)月拿出1000元，1年就是12000元，以后每一年增長(zhǎng)10%追加投入（第2年13200,第3年14520以此類推)，這類情況如何才能在30年后湊足540萬(wàn)呢？請(qǐng)看下面的表格：

　　結(jié)果看見(jiàn)了嗎？前10年每個(gè)月需要投入的資金其實(shí)不多，只需要延續(xù)投26年，等30年后就可以有540萬(wàn)，也是能實(shí)現(xiàn)尋求舒適老年生活的目標(biāo)。上面這張表希望大家收藏下來(lái)，只要工作到特定的年份或年齡，看看自己為老年準(zhǔn)備的資金有無(wú)到達(dá)特定的數(shù)額，比如35歲的時(shí)候必須在養(yǎng)老帳戶余額上有31萬(wàn)，45歲時(shí)必須要有161萬(wàn)，可以每年在給自己總結(jié)的時(shí)候，拿這個(gè)表出來(lái)對(duì)比1下，如果沒(méi)有到達(dá)目標(biāo)，則明年就要開(kāi)源節(jié)流，多準(zhǔn)備1點(diǎn)。1定記住不要欠帳，如果每一年都欠1點(diǎn)帳，后面除非買彩票中獎(jiǎng)，否則全部目標(biāo)就完不成。

　　由于在特定的時(shí)候我們還要買房（最少1套住房，這是剛需，不過(guò)95后或蛋蛋后的年輕人我覺(jué)得大多可以不用斟酌），買車（當(dāng)有小孩后1輛車將會(huì)成為家庭的必須品），還有20多年的時(shí)間養(yǎng)育兒女并孝敬父母，因此努力工作，努力掙更多錢是大家必須的。年輕的時(shí)候要多花時(shí)間學(xué)習(xí)，不斷學(xué)習(xí)，提高自己的能力，拓展自己人脈，把自己的收入盡力提高上去。錢賺得越多固然越好，但現(xiàn)實(shí)中面臨的情況肯定是千變?nèi)f化的，賺多的時(shí)候不要得意大肆浪費(fèi)消費(fèi)，賺少的時(shí)候不要灰心，由于只要你已把自己老年生活退休的錢都準(zhǔn)備好了，還有甚么好擔(dān)心的呢？
　　作為IT這1行的年輕人，只要基礎(chǔ)扎實(shí)，只要上進(jìn)，不浮躁，在工作的前5⑴0年收入增長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)是比較快的，年輕的時(shí)候特別要注意控制消費(fèi)，特別是買消費(fèi)品，比如汽車，蘋果腎6腎7等，能推延1點(diǎn)買就推延1點(diǎn)。了解資金的時(shí)間價(jià)值后，你會(huì)明白今天的1萬(wàn)元錢，實(shí)際是相當(dāng)于未來(lái)也就是30后的17萬(wàn)（斟酌物價(jià)上漲因素就是7.5萬(wàn))，也就是現(xiàn)在買1個(gè)腎的錢如果推延30年再買，則可以買7.5個(gè)腎（已斟酌了腎漲價(jià)的因素)。
　　上面的算法，均是基于資金能取得每一年10%的收益計(jì)算的，簡(jiǎn)單地把錢全寄存在銀行或余額寶肯定沒(méi)法取得10%收益，其實(shí)現(xiàn)在還把過(guò)剩的錢放銀行的年輕人應(yīng)當(dāng)是比較落伍的(嚴(yán)重點(diǎn)說(shuō)是很蠢的)，另外看到他人前幾年買房賺錢有錢就盲目地跟風(fēng)投資買房等著其以后上漲賣掉也是很危險(xiǎn)的，全部拿去炒股更危險(xiǎn)，1定要曉得做組合投資。如何做到讓自己的資金能取得每一年10%的收益呢？參考我的《30⑷0歲的程序員們，請(qǐng)把1些賬算清楚，為過(guò)冬做準(zhǔn)(3)》。

　　 固然，如果有心的網(wǎng)友會(huì)發(fā)現(xiàn)，上面的方案其實(shí)有1些Bug，如果只準(zhǔn)備540萬(wàn)可能你老年生活質(zhì)量會(huì)比預(yù)期的降落，具體甚么Bug期待大家去發(fā)掘。另外關(guān)于買房買車我的1些看法，以后有機(jī)會(huì)再與大家分享。

　　本文作者 蔡世友 (作者微薄：http://weibo.com/caishiyou　作者微信號(hào):caishiyou)，EasyJF開(kāi)源團(tuán)隊(duì)開(kāi)創(chuàng)人，曾是1枚程序猿，IT技術(shù)講師，現(xiàn)專注于IT專業(yè)大學(xué)生高薪就業(yè)及創(chuàng)業(yè)支持服務(wù)，歡迎大家轉(zhuǎn)載，轉(zhuǎn)載請(qǐng)務(wù)必注明作者信息。